构建多元农机金融体系赋能行业发展
四季为农着力构建农机产业互联网平台
日期： 2023-04-12 来源：中国农业机械化信息网 作者：朱礼好 孙红梅 陈堂凤
转眼间，四季为农已经成立5年了。这家专注于构建农机领域产业互联网平台的企业，2017在济南成立后，以农机金融和保险、农机新媒体及农机后市场的产业交易为主营业务，通过链接银行、保险等金融机构，为核心企业、经销商和终端用户提供涵盖进货贷、购机贷、农机保险等专业的金融服务，迅速成为沃得、巨明、悍沃、英虎等众多业内知名企业的合作伙伴，为农机用户提供资金支持、免除用机之忧。2022年当年为农机行业提供了近40亿元授信。同时，以短视频新媒体为主导，拓展农机媒体传播和零配件后市场服务，搭建农机行业的线上线下交易平台。
5年来，四季为农团队已经由几个人发展到了现在的140多人，完成了3轮融资并崭获“国家高新技术企业”称号。
帮助农机用户“买得起”
2009年，金融保险专业毕业的四季为农创始人兼CEO朱飞回到自己的家族企业做农机，3年的行业从业经历让他发现，国内农机产业的一个重要发展痛点在于解决用户“买得起”的问题。于是他毅然离开家族企业，开始了探索农机金融的道路。先后辗转多家农机金融企业任团队负责人，积累了丰厚经验并锻炼了自身的团队领导力。2018年4月，朱飞正式创办“四季为农”品牌，成功推出了线上化和厂家贴息模式，开始了真正的农机金融之路。几年来，从最初的农机保险逐步形成了保险、金融、新媒体以及供应链平台四大板块，与5000多家经销商合作，保险理赔业务超过11万件，累计投保用户超20万人；与100余家农机企业合作，为行业经销商提供超40亿元的授信。
目前，农机购置与应用补贴政策是我国最为重要的农机扶持政策，但很多地方农机补贴资金并不购用，因此需要其他更加丰富的金融手段来进行有效补充。横向看，消费信贷在汽车和工程机械行业发展比较成熟， 2022年汽车金融达到55%，工程机械则达到了90%，而农机金融的渗透率仅仅为21%。在朱飞看来，这对农机行业来说孕育着巨大的发展空间。当下大多数农机厂商没有自身的金融业务，而经销商的融资渠道少且银行对其要求高，用户贷款无抵押物且手续繁琐，同时随着农业机械的大型化、智能化导致贷款需求变大，而用户作业时间集中垫资金额高，这些现状都给第三方金融机构、交易模式开始整体由赊销转信贷提供了机会。同时，在农机补贴政策由差额购机转为全额购机后，对于购买力不强的用户来说，金融信贷为他们提供了“活水”。
据统计，2021年，农机金融行业的信贷规模接近60个亿，2022年达到100亿左右。朱飞预测，今年这一规模将达到140亿，实现约40%的增长。可以说，农机金融目前正处于高速增长期，预计5年内农机金融渗透率将提高到60%。
据介绍，根据产品细分，农机金融产品主要面向B端供应链即经销商的借货贷或进货贷以及面向C端即用户的购机分期贷。据测算，B端供应链金融的市场空间在300亿元，而C端购机分期的市场空间在250-300亿元之间。作为第三方金融服务机构，四季为农正全力开拓用户与企业两端的市场。
四季为农作为三方服务机构，通过打造快捷的农机金融平台，以线上化服务快速解决购机户的放款，目前与多家互联网银行等持牌机构合作。线上化作为一种创新服务手段，经过近几年的发展，线上审批速度越来越快，由于手续简单，只需用户出具身份证即可，使平均每单的审核时间保持在2-3分钟，放款时间为28.4分钟。由于线上手续简单的优势，越来越多的B端或C端用户放弃银行农机金融。据朱飞介绍，曾有一个用户，为了5万元的农机贷款，身份证、户口本、结婚证、土地使用证等等总共45个章，用了一周的时间才把款贷下来，累得精疲力尽。“因为农机作业的时间性太强，有时可能贷款来了，作业时间已经晚了。”而四季为农采取业务线上化模式，及时解决用户等米下锅的难题。
四季为农的快速发展，得益于深刻了解用户需求和行业痛点，对症下药。针对用户特点，公司推出了多种适合不同农机类型、与季节性及周期性相组合的金融适应性产品，给予农户更灵活的还款方式和信贷额度。目前公司的合作厂家超100家，贴息厂家占比超60%，已基本覆盖整机行业头部企业及细分机型龙头；合作经销商5000余家，覆盖全国重点省份68%的经销商，为行业经销商提供超50亿元的授信。
四季为农还推动并引领了农机金融模式的变革，公司2019年率先联合农机厂家推出零息或低息贷款，推出贴息半年就解决了用户赊账问题，成为同行学习的范本。如今行业内70%的厂家都在贴息，大大推动了农机金融的渗透率。朱飞认为，当一个行业的渗透率超过20%，就意味着这个行业进入高速发展期，而农机金融正处于这个时期。
中国农业机械化协会副会长、秘书长王天辰（左一）等到四季为农调研，右一为朱飞
农机保险让机手“用得安心”
既助农机用户“买起得”，还要让用户购机后“用得安心”。机手作业时一个简单的事故，撞个墓碑，损个井盖，可能就让惜时如金的机手吃不消。像每年都会发生的机器自燃等更大型的事故，则更可能让机后陷于家庭返贫的境地。因此，农机保险的发展，正给越来越多的用户吃下“定心丸”。
农机保险四季为农的另一项核心业务。公司于2018年正式创办“四季为农”品牌后，先后与中国人保济南公司以及中国太平洋保险上海总部签订农机保险合作业务。几年来，服务用户超过20万人，理赔超11万案件，出险率40%左右。
在朱飞看来，农机保险对于农机化发展，兼具社会效益与经济效益。从宏观说，有利于各项三农政策的落实，有利于维护农村社会稳定；从微观来说，有利于保障机手个人安全、资金安全、家庭和谐。由于农机作业环境较差，出险率高，“比如在中原地区，田地里经常会有各种墓地，机手作业时不小心会碰倒墓碑。如果没有保险，先不说机手最终要赔农户多少钱，光与农户商讨的时间就会让机手少赚不少钱。在大忙季节，对机手来说，时间就是金钱。”
针对这种情况，四季为农推出了线上理赔服务，对大小不同的墓地或其他标的物规定了不同的赔付价格，比如墓地大的赔1200元、一般的赔500元，一个井盖或小树苗赔200元，不需要开发票，只要机手发送事故现场的照片和视频，四季为农的理赔员线上就可以处理，最快4个小时就把钱打给机手，平均2到7天赔付完。相对于传统的保险公司去处理最低需要15天，四季为农的线上理赔模式为机手极大地争取了作业时间，降低了作业损失。
与其他行业保险不同，农机保险是投保费低、出险率高、出险时间相对集中的行业，对从事农机保险业务的公司来说，如何降低成本是第一大难关。朱飞介绍，为了降低成本，四季为农创新推出了线上化服务模式，参保、理赔都是线上操作。“针对投保人，第一，不需要驾驶证，第二，不看牌照，只认发动机号和出厂铭牌，第三，用户出险后，99.99%线上理赔。”
随着科技的充分赋能及机手、厂家等行业发展理念的变化，包括四季为农等公司的培育，已经越来越多的人意识到农机保险的重要作用，也带来了更大的调空间。据四季为农测算，以每年新增有保险需求的农机数量100万台为基数，以农机保险可保障期限8年为限，40%的保险渗透率、每台机械保费1000元来计算，农机保险市场的保险规模可达32亿元。
打造全方位服务行业新媒体矩阵
为切实满足农机手选机、购机、用机的需求，近一年来，四季为农正着力构建微信公众号、抖音、快手等媒体矩阵，这些以短视频、图文、直播为载体，为用户端用户提供有价值的资讯、购车参考、维保经验等的内容，同时也满足了企业端客户在传播方面的广度和精度。据四季为农新媒体经理石家铭介绍，目前四季为农在快手、抖音、微信等平台自运营账号总粉丝量超35万，签约农机行业自媒体博主账号总粉丝750万，沉淀企业私域用户超20万，正在以优质的内容为产品，让用户为内容及其衍生服务和价值买单。
四季为农对其不同媒介作了不同的定位，第一，粉丝已超6万的“四季为农”微信服务号以图文为主，打造的是更具权威性的话语体系；第二，“四季为农发布”是主要面向用户端用户生产的短视频内容，包含农机资讯、机型解读、机型推荐、补贴信息、行业热点等话题，互动性强、参考性强，用户粘性高，同时将拓展企业端商业价值，目标是打造成百万粉丝级别账号；第三，私域社群则专属于四季为农的“铁粉”，采用企业微信官方平台，全面打通微信生态，实现四季为农和用户的无缝衔接；第四，在农机行业首家推出的MCN运营模式，则是为了整合行业资源，已签约数百位农机圈网红博主累计750万粉丝，在短时间内帮助合作企业可在平台上形成有影响力的热议话题；第五，以维修农机为出发点的“线上维修铺”，已与近数十位维修师傅合作，在为维修门店提供线上营销、线下获客、变现渠道等多项服务的同时，也为终端用户提供了优质实惠的农机供应链商品。
朱飞表示，四季为农的发展目标是要搭建一个农机行业的产业互联网平台，为上游生产企业节本增效，赋能下游渠道，并推动金融保险业务，从而打造一个健康、可持续发展的农机生态圈，为整个行业节本增效，贡献力量。
转眼间，四季为农已经成立5年了。这家专注于构建农机领域产业互联网平台的企业，2017在济南成立后，以农机金融和保险、农机新媒体及农机后市场的产业交易为主营业务，通过链接银行、保险等金融机构，为核心企业、经销商和终端用户提供涵盖进货贷、购机贷、农机保险等专业的金融服务，迅速成为沃得、巨明、悍沃、英虎等众多业内知名企业的合作伙伴，为农机用户提供资金支持、免除用机之忧。2022年当年为农机行业提供了近40亿元授信。同时，以短视频新媒体为主导，拓展农机媒体传播和零配件后市场服务，搭建农机行业的线上线下交易平台。
5年来，四季为农团队已经由几个人发展到了现在的140多人，完成了3轮融资并崭获“国家高新技术企业”称号。
帮助农机用户“买得起”
2009年，金融保险专业毕业的四季为农创始人兼CEO朱飞回到自己的家族企业做农机，3年的行业从业经历让他发现，国内农机产业的一个重要发展痛点在于解决用户“买得起”的问题。于是他毅然离开家族企业，开始了探索农机金融的道路。先后辗转多家农机金融企业任团队负责人，积累了丰厚经验并锻炼了自身的团队领导力。2018年4月，朱飞正式创办“四季为农”品牌，成功推出了线上化和厂家贴息模式，开始了真正的农机金融之路。几年来，从最初的农机保险逐步形成了保险、金融、新媒体以及供应链平台四大板块，与5000多家经销商合作，保险理赔业务超过11万件，累计投保用户超20万人；与100余家农机企业合作，为行业经销商提供超40亿元的授信。
目前，农机购置与应用补贴政策是我国最为重要的农机扶持政策，但很多地方农机补贴资金并不购用，因此需要其他更加丰富的金融手段来进行有效补充。横向看，消费信贷在汽车和工程机械行业发展比较成熟， 2022年汽车金融达到55%，工程机械则达到了90%，而农机金融的渗透率仅仅为21%。在朱飞看来，这对农机行业来说孕育着巨大的发展空间。当下大多数农机厂商没有自身的金融业务，而经销商的融资渠道少且银行对其要求高，用户贷款无抵押物且手续繁琐，同时随着农业机械的大型化、智能化导致贷款需求变大，而用户作业时间集中垫资金额高，这些现状都给第三方金融机构、交易模式开始整体由赊销转信贷提供了机会。同时，在农机补贴政策由差额购机转为全额购机后，对于购买力不强的用户来说，金融信贷为他们提供了“活水”。
据统计，2021年，农机金融行业的信贷规模接近60个亿，2022年达到100亿左右。朱飞预测，今年这一规模将达到140亿，实现约40%的增长。可以说，农机金融目前正处于高速增长期，预计5年内农机金融渗透率将提高到60%。
据介绍，根据产品细分，农机金融产品主要面向B端供应链即经销商的借货贷或进货贷以及面向C端即用户的购机分期贷。据测算，B端供应链金融的市场空间在300亿元，而C端购机分期的市场空间在250-300亿元之间。作为第三方金融服务机构，四季为农正全力开拓用户与企业两端的市场。
四季为农作为三方服务机构，通过打造快捷的农机金融平台，以线上化服务快速解决购机户的放款，目前与多家互联网银行等持牌机构合作。线上化作为一种创新服务手段，经过近几年的发展，线上审批速度越来越快，由于手续简单，只需用户出具身份证即可，使平均每单的审核时间保持在2-3分钟，放款时间为28.4分钟。由于线上手续简单的优势，越来越多的B端或C端用户放弃银行农机金融。据朱飞介绍，曾有一个用户，为了5万元的农机贷款，身份证、户口本、结婚证、土地使用证等等总共45个章，用了一周的时间才把款贷下来，累得精疲力尽。“因为农机作业的时间性太强，有时可能贷款来了，作业时间已经晚了。”而四季为农采取业务线上化模式，及时解决用户等米下锅的难题。
四季为农的快速发展，得益于深刻了解用户需求和行业痛点，对症下药。针对用户特点，公司推出了多种适合不同农机类型、与季节性及周期性相组合的金融适应性产品，给予农户更灵活的还款方式和信贷额度。目前公司的合作厂家超100家，贴息厂家占比超60%，已基本覆盖整机行业头部企业及细分机型龙头；合作经销商5000余家，覆盖全国重点省份68%的经销商，为行业经销商提供超50亿元的授信。
四季为农还推动并引领了农机金融模式的变革，公司2019年率先联合农机厂家推出零息或低息贷款，推出贴息半年就解决了用户赊账问题，成为同行学习的范本。如今行业内70%的厂家都在贴息，大大推动了农机金融的渗透率。朱飞认为，当一个行业的渗透率超过20%，就意味着这个行业进入高速发展期，而农机金融正处于这个时期。
农机保险让机手“用得安心”
既助农机用户“买起得”，还要让用户购机后“用得安心”。机手作业时一个简单的事故，撞个墓碑，损个井盖，可能就让惜时如金的机手吃不消。像每年都会发生的机器自燃等更大型的事故，则更可能让机后陷于家庭返贫的境地。因此，农机保险的发展，正给越来越多的用户吃下“定心丸”。
农机保险四季为农的另一项核心业务。公司于2018年正式创办“四季为农”品牌后，先后与中国人保济南公司以及中国太平洋保险上海总部签订农机保险合作业务。几年来，服务用户超过20万人，理赔超11万案件，出险率40%左右。
在朱飞看来，农机保险对于农机化发展，兼具社会效益与经济效益。从宏观说，有利于各项三农政策的落实，有利于维护农村社会稳定；从微观来说，有利于保障机手个人安全、资金安全、家庭和谐。由于农机作业环境较差，出险率高，“比如在中原地区，田地里经常会有各种墓地，机手作业时不小心会碰倒墓碑。如果没有保险，先不说机手最终要赔农户多少钱，光与农户商讨的时间就会让机手少赚不少钱。在大忙季节，对机手来说，时间就是金钱。”
针对这种情况，四季为农推出了线上理赔服务，对大小不同的墓地或其他标的物规定了不同的赔付价格，比如墓地大的赔1200元、一般的赔500元，一个井盖或小树苗赔200元，不需要开发票，只要机手发送事故现场的照片和视频，四季为农的理赔员线上就可以处理，最快4个小时就把钱打给机手，平均2到7天赔付完。相对于传统的保险公司去处理最低需要15天，四季为农的线上理赔模式为机手极大地争取了作业时间，降低了作业损失。
与其他行业保险不同，农机保险是投保费低、出险率高、出险时间相对集中的行业，对从事农机保险业务的公司来说，如何降低成本是第一大难关。朱飞介绍，为了降低成本，四季为农创新推出了线上化服务模式，参保、理赔都是线上操作。“针对投保人，第一，不需要驾驶证，第二，不看牌照，只认发动机号和出厂铭牌，第三，用户出险后，99.99%线上理赔。”
随着科技的充分赋能及机手、厂家等行业发展理念的变化，包括四季为农等公司的培育，已经越来越多的人意识到农机保险的重要作用，也带来了更大的调空间。据四季为农测算，以每年新增有保险需求的农机数量100万台为基数，以农机保险可保障期限8年为限，40%的保险渗透率、每台机械保费1000元来计算，农机保险市场的保险规模可达32亿元。
打造全方位服务行业新媒体矩阵
为切实满足农机手选机、购机、用机的需求，近一年来，四季为农正着力构建微信公众号、抖音、快手等媒体矩阵，这些以短视频、图文、直播为载体，为用户端用户提供有价值的资讯、购车参考、维保经验等的内容，同时也满足了企业端客户在传播方面的广度和精度。据四季为农新媒体经理石家铭介绍，目前四季为农在快手、抖音、微信等平台自运营账号总粉丝量超35万，签约农机行业自媒体博主账号总粉丝750万，沉淀企业私域用户超20万，正在以优质的内容为产品，让用户为内容及其衍生服务和价值买单。
四季为农对其不同媒介作了不同的定位，第一，粉丝已超6万的“四季为农”微信服务号以图文为主，打造的是更具权威性的话语体系；第二，“四季为农发布”是主要面向用户端用户生产的短视频内容，包含农机资讯、机型解读、机型推荐、补贴信息、行业热点等话题，互动性强、参考性强，用户粘性高，同时将拓展企业端商业价值，目标是打造成百万粉丝级别账号；第三，私域社群则专属于四季为农的“铁粉”，采用企业微信官方平台，全面打通微信生态，实现四季为农和用户的无缝衔接；第四，在农机行业首家推出的MCN运营模式，则是为了整合行业资源，已签约数百位农机圈网红博主累计750万粉丝，在短时间内帮助合作企业可在平台上形成有影响力的热议话题；第五，以维修农机为出发点的“线上维修铺”，已与近数十位维修师傅合作，在为维修门店提供线上营销、线下获客、变现渠道等多项服务的同时，也为终端用户提供了优质实惠的农机供应链商品。
朱飞表示，四季为农的发展目标是要搭建一个农机行业的产业互联网平台，为上游生产企业节本增效，赋能下游渠道，并推动金融保险业务，从而打造一个健康、可持续发展的农机生态圈，为整个行业节本增效，贡献力量。
